1. 智慧（huì）金融简介

1.1概（gài）述

智慧金融是（shì）依托于互联网技术，运（yùn）用大（dà）数据、人工智能、云（yún）计算、区块（kuài）链等金融科技手段（duàn），使金融行业在业务流程、业务开拓和客户（hù）服务等方面得到全面的智慧提升，实现金融产品、风控、营销、服务的智慧化。

1.2主要（yào）产品及服务

智慧金融产品，是指依（yī）托智能金融场景服务如智（zhì）慧（huì）风控、智慧风控、智慧运营等打造（zào）的产（chǎn）品。近（jìn）年（nián）来（lái），我国智慧金融产品层出（chū）不穷（qióng）。

1.2.1产品（pǐn）类（lèi）

工（gōng）商银行（háng）：融智e信、智慧银行生态系统ECOS、小微e贷（dài）、融e行、融e 联等；

农业银（yín）行：农银e贷、智能（néng）化风（fēng）控平台（tái）、案（àn）防监测预警平台、智（zhì）能（néng）反（fǎn）欺诈平台、智能反洗钱平台、零售智慧（huì）营销平（píng）台等；

招商银行：智能风控平台“天秤系（xì）统”、AI服务平台、“政采贷”、“退（tuì）税贷”、Open API平台（tái）等；

1.2.2 服务（wù）类

智能（néng）营销（xiāo）、智能风控、智能投顾、智能理赔、智能监管等服务

2. 智慧金融发展中存（cún）在的问题

2.1 智（zhì）慧金融建设经（jīng）验不足

智慧（huì）金融的（de）概念虽然在（zài）我国由来已（yǐ）久（jiǔ），但（dàn）是（shì）纵观（guān）我国的金融行业（yè），仅仅有少数的互联网金融企业积极向智慧金融（róng）的方向发展，而许多大型国有银行和商业银行只是（shì）在行（háng）业发（fā）展（zhǎn）过程中被“倒逼”发展。

截至（zhì）目前（qián），我国以银行、保（bǎo）险等金融企业纷纷（fēn）与科技公（gōng）司合（hé）作布局智慧金融业务，但是尚未（wèi）有具有标杆性智（zhì）慧金融机构可以借鉴，智慧金融参与（yǔ）企（qǐ）业也多处在市场探索和试验阶段，总（zǒng）体看商业银行缺乏向智慧金融转型的历史经验。

2.2各主体建设（shè）统一难度高

随着我（wǒ）国互联网金融、金融科技的不断发展完善，及人（rén）工智能、大数据、区块链等技（jì）术（shù）的快（kuài）速应用，以银行、信（xìn）托等为代（dài）表的主（zhǔ）体纷纷加大信（xìn）息科技的投入。

根据相关统计数据，2019年中国银行、农业银行、建设银行、交通银行、工商银行以及邮储银行这（zhè）几家银行的信（xìn）息（xī）科（kē）技投入总和超700亿元（yuán），达到716.76 亿元，银行科技人员62805人，体现对智慧金（jīn）融发（fā）展的重（chóng）视。

但是（shì）从某种程度（dù）讲，目前（qián），我（wǒ）国（guó）智慧金融（róng）的（de）发展（zhǎn）建设（shè）主要是各主体依（yī）托自身银行的业务特征及业务优势实现智慧（huì）金（jīn）融平台的建设及发展，在（zài）分（fèn）析平台架（jià）构、数（shù）据标准统一及（jí）方法模型通用的构（gòu）建上，存在不统一的问题（tí），不利于形（xíng）成整（zhěng）个金融（róng）领域全（quán）方（fāng）面、全（quán）场景的（de）智（zhì）慧化发展。

2.3 人工智能等技术应用尚待完善

根（gēn）据中（zhōng）国互联网金融协会对A股88家上（shàng）市金融机构（gòu）2019年（nián）年报（bào）的统计分析，73%的上市金融机构已开展人工智能应用，主要的应用场（chǎng）景如智能（néng）风控、智能客服和智能营销。机构（gòu）的占比分（fèn）别为47%、41%和32%。

其中，上市公（gōng）司在人工智能应用方（fāng）面更为积（jī）极，超九成的上（shàng）市银行已开（kāi）展相（xiàng）关（guān）的应用探（tàn）索。

总体来看，人工智能在我国金融领（lǐng）域中已获得一定（dìng）的应用成效（xiào），但人工智能技术本（běn）身尚处于不断发展（zhǎn）演进的过程。

在金融领（lǐng）域中更大规模（mó）的应用落地上，还面临数据、成本、安全、人才等各种显性和隐性的障碍

2.4智（zhì）慧金（jīn）融建（jiàn）设人才匮乏

智慧金融的基础发展涉（shè）及包括大数据（jù）、人工智能、云计算、移动互联（lián）网、区块（kuài）链（liàn）等众多技术（shù）领域和新兴技术，具有经验丰富（fù）且专业技术实力强劲的（de）人才（cái）是保证智（zhì）慧金融企业（yè）稳定（dìng）、高效运营的内生力。

虽然中国对（duì）金（jīn）融科技的（de）发展十分重（chóng）视，但由于（yú）目前中国高（gāo）等（děng）院校的人才培（péi）养周期较长，难以满足当前金融科技快速发展所（suǒ）需的人才规模。

2.5数（shù）据维（wéi）度（dù）多元及（jí）质量难以把（bǎ）控（kòng）问题

数据是智慧金融发展的（de）重要基础（chǔ）元素，在互联网及金融科技蓬（péng）勃发展背景下（xià），用（yòng）户的交易渠道多（duō）元化（huà），例如电商交易、社交（jiāo）网络转账等（děng）。交易数据的维度多元化，造成数据（jù）复杂性增加。

用户的交易（yì）数（shù）据分布在（zài）多个应（yīng）用场景（jǐng），增加（jiā）了（le）智慧金融（róng）数据（jù）收（shōu）集成（chéng）本。

若对金融用户交（jiāo）易数（shù）据信息收集的不全面，便不能形成对用户（hù）的完整画（huà）像（xiàng），最终会导致（zhì）金融机构无法精准（zhǔn）地对客户进行（háng）评（píng）估并推荐其（qí）心仪（yí）的产（chǎn）品，进而影响（xiǎng）客户体验。

例（lì）如在智能营销领域中，若（ruò）智慧金融企业（yè）在收集客户数据信息时没有（yǒu）全（quán）面（miàn）覆盖（gài）到（dào）客户的消费偏好、消费水平、理财习（xí）惯等数据信（xìn）息，极易造成对客户偏（piān）好产品信息采集不完整，难以精准评定风险（xiǎn）指标以及匹配交易策略，进而影（yǐng）响智能营销效果，降低客户信任感和（hé）忠诚度。

3. 智（zhì）慧金（jīn）融发展问题解决思路

3.1完（wán）善智（zhì）慧（huì）金融的政策监管

现阶段，国（guó）内政策为智慧金融（róng）发展提供了良好（hǎo）的（de）发展机遇。

2017年5月15日，中国人民银行成立金融科技委员会，旨在（zài）加强金融科技的研究规划和统筹协调工作（zuò）。

2019年9 月6日，央（yāng）行官（guān）方（fāng）正式发布了《金融科技(FinTech)发展规划(2019—2021年)》，提出到金融科技是技术驱动（dòng）的金融创新，要秉承“守正创新（xīn）、安全可控、普（pǔ）惠民（mín）生、开放共赢”的基本原则来推动金融科技的创新发展。

到2021年，建立健（jiàn）全我国金融科技发展的“四梁（liáng）八柱”，进一（yī）步（bù）增强（qiáng）金融业科技应用（yòng）能力，实现金（jīn）融（róng）与科技深度（dù）融合、协调发（fā）展。

3.2 实现（xiàn）技（jì）术（shù）与业（yè）务（wù）的充分融合

实现（xiàn）传统（tǒng）银行运营和服务的智（zhì）能化升级可以（yǐ）通过（guò）以下五个方向：

1）推动智能服务在传统网点和线上网络的应用，通过机器学习分析服务效（xiào）能，优（yōu）化人员结构（gòu）和网（wǎng）点（diǎn）资源配置。

2）利用（yòng）计（jì）算机（jī）视觉技术（shù）对业（yè）务资料进行图像自动识别（bié）和处理，减少人工（gōng）录入，降低运营成本。

3）借助（zhù）语音识别和自然语言理解技术，强化智能机器（qì）人的交（jiāo）互深度和广（guǎng）度，并通过机（jī）器（qì）学习、深度学（xué）习（xí）不断丰富知识库（kù），提（tí）升服务质（zhì）量（liàng）。

4）基于场景（jǐng）和业务模型开发（fā）上下文关（guān）联（lián）模型（xíng），预（yù）判客户（hù）下一步（bù）的操作行为，推送相应交易页面（miàn），提升（shēng）客户体验。

5）扩大人脸识别、指（zhǐ）纹识别、声纹（wén）识别（bié）等（děng）生物识别技（jì）术在各类安全认证中的应（yīng）用，推进（jìn）服务中身（shēn）份（fèn）核查的无媒介化，充分实现互联网技术（shù）与金融（róng）业务的结合，提升（shēng）服务效率（lǜ）。

3.3重视对复合型（xíng）人才的培养

具有丰富经验且精通大数据（jù）、人工智能、云计算（suàn）、移动（dòng）互联（lián）网及区块（kuài）链技术的复合型人（rén）才是智慧金融不（bú）断发（fā）展（zhǎn）的根本性保障。

未来智（zhì）慧金融（róng）的发展应（yīng）该是以（yǐ）银行、保（bǎo）险和证券（quàn）为代表的金融（róng）机构与全国（guó）高等院校（xiào）联合培养，注重对复合人才专业能力及具体实际（jì）操作（zuò）技能的培养。

3.4多主（zhǔ）体参（cān）与（yǔ）并提升（shēng）数据质量（liàng）

近年来在业务快速（sù）发展过程中，金（jīn）融机构积累（lèi）了丰（fēng）富的客户数（shù）据（jù）、交易数据及外（wài）部数据，这是金融机构的重要资产和核（hé）心竞（jìng）争力。

面对（duì）银行（háng）业等金融机构数据准确性和完整性欠缺，时（shí）效性和适应性不（bú）足等数据质量问题，应结合科技技术（shù）手段建立（lì）数据质量管理系统，对数据质量进行评价，从数据（jù）一致性、唯一性、完整性等几个角度对数（shù）据（jù）进行分析。以（yǐ）监管数据质量问题为导向，通过机构自查自评和监（jiān）管检查评估（gū）双向（xiàng）驱（qū）动，促进银行保险机构在发（fā）现（xiàn）问题、分析原因（yīn）、落实整改的过程（chéng）中，不断（duàn）提升监管（guǎn）数据质量（liàng），增强数（shù）据的（de）可用度（dù）。

4. 智慧金融市场（chǎng）现状（zhuàng）分析

4.1金融大数据服务市场分析

根据全（quán）球最大的企业增（zēng）长咨询公司（sī）Frost & Sullivan的数据（jù）显示，2019年中国（guó）金融服务（wù）业大（dà）数据分析服（fú）务（wù）市（shì）场的收（shōu）入（rù）总额为人民币1093亿元，受COVID-19疫（yì）情（qíng）影响，2020年上半（bàn）年，金融（róng）机构（gòu）的业务发展步伐（fá）放（fàng）慢，导致对大数据分析服（fú）务的整体需求（qiú）下降，但随着经济持续（xù）恢复，未来金融服务业（yè）大（dà）数（shù）据分析（xī）服务有望（wàng）持续快速增长。

从细分需求来看，2019年在金融服务业大数据分析服务市场中（zhōng），有（yǒu）323亿元用于金融风险管理，占比（bǐ）约30%；770亿元用于客户生命周期管理，其中者（zhě）包括吸纳新客及现有客户管理，占比（bǐ）约70%。

4.2 金融云市场分（fèn）析

2020年5月，根（gēn）据IDC发（fā）布报告显（xiǎn）示（shì），2019年中国金融云市场规模（mó）达到33.4亿美元，同比增（zēng）长49.6%，其中金融云（yún）基础设施市场规模达（dá）到23.5亿美元，同比增长50.0%；金融云解决方案（àn）市场（chǎng）规模达到9.8亿（yì）美（měi）元，同比增长48.6%。

2020年上半年（nián），中国金融云（yún）市场规模（mó）达到19.1亿美（měi）元。

尽管受到疫情影响，金融云市场在（zài）本周期内依然维持（chí）了良（liáng）好的增（zēng）长，同比增长37.5%。其中，金（jīn）融云基础（chǔ）设施市（shì）场规模达到13.4亿美元，同比增长35.6%。金融（róng）云解（jiě）决方案市场规模达到5.7亿美元，平（píng）台与（yǔ）应（yīng）用解决方（fāng）案（àn）市场分别达到2.2亿美元与3.5亿（yì）美（měi）元。

竞争方面，从金融云(平台)解决方案市场份额来看（kàn），金融云基础设施（公有云+私（sī）有（yǒu）云）市场上，阿里、华为、腾讯（xùn）、百度等（děng）云服务（wù）商，紧（jǐn）抓（zhuā）“数（shù）据（jù）”与“智能”两大主线，不断（duàn）完善、丰富底（dǐ）层分（fèn）布式架构（gòu）、数（shù）据库（kù）、开发平台和API平台等（děng）产品，业务规模（mó）在疫情（qíng）期间依然维保持高速增长。

2020年（nián）上半年阿（ā）里、华（huá）为（wéi）、腾讯、百度市场份额分别为27.7%、13.2%、12.7%、12.2%

4.3 金融+人（rén）工（gōng）智能市场分析（xī）

近年来在人工智能技术不断成熟及金融业积极拥抱金融科技和（hé）创新的推动下（xià），人工智能（néng）在金融领域的应用场景不断（duàn）落地加深（shēn），以智（zhì）能营销、智能投顾（gù）、智（zhì）能风（fēng）控等（děng）人工智能+金融的这种应用场景不断受到市场青睐。

根据iResearch公布的数据显（xiǎn）示（shì），2019年金融场景下人工（gōng）智能（néng）的投入总规模达到了197.9亿（yì）元，2020年达到254.4亿元，人工智能正不断成为金融机构（gòu）产品、服（fú）务转型的重要途径。

5. 总结与展望

我国智慧金融的概念由来已（yǐ）久，但近几年才真（zhēn）正得到传统金融机构（gòu）尤其是（shì）大型传统金融机构（gòu）重视，并投入了大量资金及人（rén）力。

以银行（háng）业为例，2019年国有（yǒu）大型银行（háng）和股份制银行（háng）金融科技/信（xìn）息科技资金投入合计1008亿元（yuán），占营收比重（chóng）总体上（shàng）超过了（le）2%。其中建设银行、工商银行、农业银行（háng）和中国银行4家大型银行（háng）投入超过（guò）百亿。

科技（jì）人员投入方面，2019年国有（yǒu）大型银（yín）行和股份制银行的金融科技人（rén）员总（zǒng）数（shù）已突破8万人，且2020年都有进一步的人才扩充计划（huá）。

另外中小（xiǎo）银行（háng）方（fāng）面，虽然总体规模偏（piān）小，但对科（kē）技的投入同样非常重视。2019年度有近三分（fèn）之一的中小银行金融（róng）科技投（tóu）入占总营收比重超（chāo）过了3%，与2018 年相比，金融科技投（tóu）入增加（jiā）30%以上的银行接近五分之（zhī）一，增加10%以上的接（jiē）近三分之二。

有超（chāo）七成的（de）银行设有金融科技一（yī）级部门，比2018年的（de）调查数据提（tí）高了近（jìn）25%。

近年（nián）来，传统金融机构积极拥抱科技，加快智慧化发展，主要（yào）源于以下几个方面原因：

1）传统金融机构（gòu）面临因（yīn）竞争加（jiā）剧、人工（gōng）成本增加（jiā）、效率低下、产品同质化以及客户需求不断变化等困境和压力，导致利润下（xià）滑和客户（hù）流失，行业亟待（dài）转型；

2）国（guó）家和监管部（bù）门（mén）对金融机构拥抱（bào）科（kē）技，加（jiā）快（kuài）产品（pǐn）和服（fú）务创新，提供经营效率持开放（fàng）和鼓励的态（tài）度；

3）近年来（lái），互联网、5G、大（dà）数（shù）据、人工智能、云计算、区块（kuài）链（liàn）等新兴技术的快速发展（zhǎn），为智（zhì）慧金融的发展奠（diàn）定了技术（shù）基础；

4）自带科技属性（xìng）的新兴（xìng）金（jīn）融服（fú）务提供商的服务和业务领（lǐng）域（yù）从C端和（hé）B端的进行切（qiē）入，开始（shǐ）深耕（gēng）金融（róng）服（fú）务的新（xīn）场景。如消（xiāo）费金融公（gōng）司、互联网银行、互联网小贷公（gōng）司等（děng），进一步加剧了传统（tǒng）金融机构的竞争。

在这里（lǐ），我并不是想坚持租房比起拥有自己的房子来所具有的不利因素，但是，显（xiǎn）然，野蛮人拥有自己的房子，因为盖房子的花费太低了，而（ér）文明人一般都租房子，因为他买不（bú）起房子；

综（zōng）上，在此背景下，我国智慧（huì）金融（róng）行业得（dé）到极高的重视并迎来了快（kuài）速的发展（zhǎn），各类（lèi）型金融（róng）机构纷纷加大（dà）科技技（jì）术资金（jīn）和人（rén）力的投入。但总体而言我国智慧金融发展仍处于初期，行业内（nèi）专业技（jì）术人才较为缺乏、政策（cè）有待完善、新兴技术融合有（yǒu）待（dài）加强、场景应用较为（wéi）单（dān）一（yī）且大（dà）多处于初级阶段、创新产品（pǐn）较为同质等诸多痛（tòng）点。

展望未来，未来我国智慧（huì）金融的发展（zhǎn）趋势包括：

1）金融机构将持续加大科技（jì）方面的资金（jīn）、人才（cái）投（tóu）入，保证智慧金融转型的顺序实施；

2）继发（fā）布（bù）《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》，启动并扩（kuò）大“监管沙（shā）盒”试点（diǎn）后，未来国（guó）家将加快完善智（zhì）慧金融监管政策；

3）未（wèi）来随着智慧金融的持续发展，将（jiāng）加快（kuài）新（xīn）兴技术的深度（dù）融合；

4）智慧（huì）金融场景应用将从单一或者简单的场景叠加（jiā）向广（guǎng）阔的（de）“生（shēng）态金融圈”发展；

5）当（dāng）前中小金融机构（gòu）在（zài）科技投入上存在同质化的问题，产品创新仍显不足

未来（lái）金融机构将加快转变服务思维，从产（chǎn）品供给到（dào）以客户（hù）需求为（wéi）中心（xīn）不断创新产品并优（yōu）化服务