作为头部城商行之一的江苏银行，近年（nián）来将“智慧化”战略摆在首位（wèi），打（dǎ）造了一系（xì）列创新产品（pǐn），形成客户体验闭环，“智慧化”在其（qí）高质量成长过程中扮（bàn）演了重要角色（sè）。

江苏银行交出（chū）了一份（fèn）最强成绩单。

4月12日晚间，江苏银行发（fā）布业绩（jì）报告，其（qí）归母（mǔ）净利润增速超30%，位列已发布年报上市银行第一。

江苏（sū）银行优异业绩的背后，离不开金融科技的加持。受益于（yú）智慧风控体系更加成熟，江苏银行不（bú）良贷款率不断下降，加上“智慧（huì）零售”的强势表现，其业绩在（zài）行业中一（yī）骑（qí）绝尘。

“智慧化”是江苏银行绩优的驱动器

江苏（sū）银行交出了一份“无死角”的靓丽年报！

4月12日晚间（jiān），江苏银行发（fā）布了业绩报告，2021年江苏银行实（shí）现营收637.71亿元，同比（bǐ）增长（zhǎng）22.58%；归母净利润为196.94亿元，同比（bǐ）增长30.72%，这个增速在一（yī）众（zhòng）银行中处（chù）于“一枝独秀”的状态。

其绩优的因（yīn）素（sù）之一为资产质（zhì）量改善。年报显（xiǎn）示：报告期末，集团不良（liáng）贷（dài）款比例（lì）1.08%，较年初（chū）下降0.24个（gè）百分（fèn）点；关注贷款比（bǐ）例1.34%，较年初下（xià）降0.02个百分点；此（cǐ）外，拨备（bèi）覆盖率也大幅提（tí）升。

资产质（zhì）量改善（shàn）有赖于江苏银行建设的智慧风控（kòng）体系，该（gāi）行通过“传统（tǒng）风控+大数据（jù）”的智慧风控体系排查化解风险（xiǎn）隐患，对（duì）客户风险的洞察（chá）更加（jiā）多维和灵（líng）敏。

更加（jiā）引人注意的是，江苏银行是（shì）首家零售AUM破万（wàn）亿的城（chéng）商行。江苏银（yín）行董事长在（zài）年报致辞中表示，今年一（yī）季度（dù），全行零售AUM在城商行中率（lǜ）先突（tū）破（pò）1万亿（yì）元。零售业务取（qǔ）得（dé）可（kě）喜的成绩（jì），同样也（yě）离不开“智慧化”。

江苏银行在年报（bào）中坦言，深（shēn）化（huà）全周（zhōu）期、全渠道（dào）、全链路（lù）的“智慧零售”建设，进（jìn）一步扩展为客（kè）户提供个人金（jīn）融（róng）服务（wù）的（de）范围（wéi），有效提升服务效（xiào）能（néng）。

上（shàng）述数据引起了机构关注，仅4月13日，就有11家（jiā）券（quàn）商发布研报。

其中，浙商证券（quàn）认为，江苏银行利润持续（xù）高增，零售战略推进，不良连（lián）续（xù）双降，预计2022-2024年（nián）江苏银（yín）行归母（mǔ）净利润同比（bǐ）增长20.4% / 16.4% /16.6%，对（duì）应BPS 11.44 / 12.78 /14.35元（yuán）。维持目标价9.20元，对应2022年0.81倍PB。现价对应（yīng）2022年PB0.64倍（bèi），现价空间26%，买（mǎi）入评级。

置顶“智慧化”，数（shù）字化转（zhuǎn）型成效显著

布莱特·金在《银行4.0》中如（rú）此预言（yán）银（yín）行的（de）未来（lái）：“金融服务无处不在，就是不在银行网点（diǎn）。”

事实（shí）上（shàng），布莱特·金的预言已（yǐ）成为现实。

近年来，新一代信（xìn）息技术加（jiā）速（sù）突破应（yīng）用，以互联网（wǎng）金融、智能金融为代表的新模式正在兴起，包括银行（háng）在内的金融（róng）机构数字转型成为（wéi）焦（jiāo）点。

政策春风也（yě）频频吹向该（gāi）领域（yù）。

在2019年，人民银行印（yìn）发《金融（róng）科技发（fā）展规划（2019-2021年）》，明确了金融科技的发展方向。

在今年年初，人（rén）民银行再次发布（bù）《金融科（kē）技发展规划（2022-2025年）》，该规划明（míng）确提出，从战略（luè）、组织（zhī）、管理、目标（biāo）、路径以及考评等方（fāng）面（miàn）将金融（róng）数字化打（dǎ）造成金融（róng）机构的“第二发（fā）展曲线”。

银行业已进入科技赋能群雄逐鹿（lù）的（de）创新时代（dài）。

在去年，各家（jiā）银行大手笔（bǐ）“下注”金融科技，总投入达（dá）2078亿元。

值得一提的是，就在各大银行跑马（mǎ）圈地（dì）的同时，江（jiāng）苏（sū）银行作为金融老将未雨绸缪（miù），早在2013年就（jiù）发力（lì）于此。

彼（bǐ）时，江苏银行管理层预判商业银行正进入智慧经营（yíng）时代，启动“智（zhì）慧银行”建（jiàn）设，并提出打造“最具互联（lián）网大（dà）数据基因（yīn）的银（yín）行”。

2014年，江苏银行在战略规划中强（qiáng）调“智慧化”，在业内首批推出直（zhí）销银（yín）行。

2019年，江苏银（yín）行在5年规划中明确（què）了“智慧化、特色化、国（guó）际（jì）化、综合（hé）化”的（de）发展战略，“智慧化”被置于（yú）战略首位，强调持续推进“智慧金融进化工程”，推动业务数据化（huà）、数据业务化（huà）。

值（zhí）得一提的是，就在同年10月份，新浪金融分别从用户体验、产品功能、性能安全和创新发（fā）展等（děng）4大维（wéi）度、99项细分指标（biāo）对23家（jiā）直销银行（háng）APP进行了全面评测。其中，江苏银行（háng）的直（zhí）销银行5.0版本获得了4.5分的最高（gāo）分（fèn）。

在2020年，江苏银行启（qǐ）动了“智慧（huì）金融进化工程”，并在一年后实现了多点突破。

江苏银行（háng）积极推（tuī）进“随e融”“履约宝”“e融（róng）支付”“天天理财”等创新产品应用，这些产品（pǐn）都取（qǔ）得了良好的成效。

比如，“随e融”作为江（jiāng）苏（sū）银行“智进（jìn）工程”首款产品，在2020年上线，该产品以大（dà）数据（jù）、人工（gōng）智能为基础，以“最多点三步，最多填三项（xiàng），顾问式服务”助力（lì）小微（wēi）企业获得融资支持，其通过微信小程（chéng）序传播，面世不（bú）到（dào）半年，获（huò）客数量超过（guò）10万，投放贷款达数百亿元，获得“2020年度金（jīn）融科技产品创（chuàng）新突出贡献奖”。年报显（xiǎn）示，在2021年，随e融“智（zhì）慧（huì）金融服务平台传（chuán）播案例（lì）”获中国金融产品（pǐn）传播（bō）典范。

2021年，江苏银行将直销银行APP升级（jí）更名为“天天理财（cái）”。公开数据显示，“天天理财”管理用（yòng）户资产超800亿元（yuán）。2021年，“天天理财（cái）”直销银行平台在权威评比中列全国商业银行第1位。

近（jìn）年来，预付式（shì）消费作（zuò）为一种新的消费模（mó）式（shì）发展迅速，不过（guò）也出现了不（bú）少（shǎo）的（de）问题，比如退款难。

履约宝是（shì）江苏（sū）银行重点（diǎn）产品（pǐn）之（zhī）一（yī），以支付为核（hé）心，主要（yào）围（wéi）绕客户缴款、资（zī）金监管、资金支付、资金清算对（duì）账等关（guān）键环节，对资金交易进行（háng）监管（guǎn），广受（shòu）好（hǎo）评。年报显示，江苏银行“履约宝”新增（zēng）交易额219亿元，在原（yuán）有电商（shāng）、购（gòu）房、驾（jià）校、食（shí）堂阳光工程等（děng）场景的基础上，拓展了连（lián）锁类消费、酒店、灵活用工、预付（fù）费卡、市民卡（kǎ）等新场景。

金融（róng）科（kē）技让服务更有温（wēn）度（dù）

布莱特·金曾在《银行4.0》中表示：银行业务不再是繁华街道上的（de）高楼和让你签字的纸（zhǐ），而是需要你以最高的效率（lǜ）实时（shí）向客户提供服务。

“智（zhì）慧化”的战略（luè）不仅让江苏银行在一众银行中脱颖而出，更让其服（fú）务水平也（yě）不断提（tí）高。

在（zài）线上，江苏（sū）银行运用大数据、互联网（wǎng）等工具开（kāi）发了各种应用（yòng）产品，比如（rú）H5人脸活体、通用证（zhèng）照、定制（zhì）凭证等。在多个金融应用（yòng）场景落地的背景下，客户无需一一上传（chuán）身份证等文（wén）件，只要将材料打包上传（chuán）系统即可，充分享受到金融服（fú）务的便（biàn）利性。

同时，江苏银行的“智慧网点”转型也让线下渠道（dào）重新焕发（fā）生机。

以前，客户（hù）购买定期产品后没（méi）有纸质回执。基于此，江苏（sū）银行推出新的（de）服务方（fāng）式，即（jí）定（dìng）期（qī）存（cún）单回执打印（yìn）功能，只需读卡输入密码，客户就可以在同（tóng）城范围内江苏银行任意网点的自助回单机上轻（qīng）松办（bàn）理。

即使是被忽略的老年人群体（tǐ），江苏银行也打造（zào）了以“看得清楚（chǔ）、听得明白、做得简单（dān）、用得安（ān）心”为特（tè）色的适老版（bǎn）手机银（yín）行——“融享幸（xìng）福版”，有（yǒu）针对性地（dì）破解老年客户使用移动端（duān）服务（wù）的（de）痛（tòng）点难点。该版页（yè）面字体更大（dà）、功能设置更（gèng）简单、操作步骤更简化。一经推出（chū），就得到了老年群体的追捧。年报显示，2021年末已有超30万客（kè）户体验使用（yòng）。

该模式得（dé）到了（le）用户认可，年报显示，全行共有12家网点被江苏（sū）省银行（háng）业协会评（píng）为“江苏银行业文明规范服（fú）务适老网点（diǎn）”，江苏（sū）银行总行被评（píng）为（wéi）“江苏银行业文（wén）明规范适老服务（wù）工作最佳（jiā）组织单位”。

此外，非接触（chù）银行的服（fú）务模式使得用户习惯在线上交流（liú），而智能客服能够起到降（jiàng）本增效的（de）作用。年（nián）报显（xiǎn）示，江苏银行首创（chuàng）5G空中银（yín）行，客（kè）服机器人（rén）准确率达同业领先水平，RPA机器人处理效率显著（zhe）提（tí）高。

多种方式齐头并进，使得江苏银（yín）行服（fú）务效率提高（gāo），获得了（le）客户认可，客户数（shù）更是直线增长。截至2021年（nián）末（mò），该行手（shǒu）机银（yín）行总客户数超1300万户，同（tóng）比增长30%，个人手机（jī）银行活跃客户数近450万人，居城商（shāng）行（háng）首位（wèi）。