人工（gōng）智能在金融保险业的三（sān）大重要趋势

变化时刻都在，未来的变化可（kě）想而知。保险市场一（yī）直被大型国（guó）有（yǒu）品牌和传统产（chǎn）品（pǐn）线所（suǒ）主导（dǎo），几十（shí）年来似乎没有实质（zhì）性发（fā）展。

然而人（rén）们已（yǐ）经开始下注。在风险投资家看（kàn）来，保险业颠覆的时机已（yǐ）经成（chéng）熟。总部位于（yú）纽约的保险科技（jì）公司（sī）Lemonade成功完成（chéng）了史上最大规模的种子轮融资。

不仅仅是风投公司（sī），沃伦?巴菲特（tè）(Warren Buffett)也曾（céng）公开表示（shì），自动驾驶（shǐ）汽车的问世将（jiāng）严重影响到伯克郡（jun4）(berkshire)旗下Geico的保（bǎo）费。

已有相关数（shù）据表明确实如此。毕马威(KPMG)在2015年的一份（fèn）预测报（bào）告中指出（chū）：包括无（wú）人驾驶（shǐ）技术在内的（de）“极其（qí）安全”的汽车将在（zài）未来25年里使汽车保（bǎo）险业萎缩60%，而汽车保险占保险业的40%以上（shàng）。但是，对（duì）保险公司来（lái）说，业务流程自动（dòng）化不是有很大的好处吗?

保险（xiǎn）领域的人工智能——前言

人工智能（néng）是商业市场（chǎng）应当关注（zhù）的趋势。本文我（wǒ）们将着（zhe）眼于三种关键（jiàn）的方式，人工智能将带动保（bǎo）险公司、经纪人和投保人的经济收入，推（tuī）动保险行业的转型升级：

● 行为定价保单：无所不在的物联网(IoT)传感（gǎn）器将向定价平台提供个（gè）性（xìng）化（huà）数据，让更安全的驾驶员少交车险，让生活（huó）方式更健康的（de）人（rén）少交健康保险。

● 客（kè）户体验和个性化（huà）服务：人工智能将实现全自动无缝对接（jiē）保单的用户（hù）体验（yàn），聊（liáo）天机（jī）器人（rén）可以获取（qǔ）客户的地理环境和（hé）社交数据（jù），从而进行个性化交互。运营商还允许用户定制特定（dìng）项目（mù）或事件的保险(即按需保险（xiǎn）)。

● 更快、定制化（huà）的理赔：在线界面和虚拟理赔（péi）理算器将提高（gāo）事（shì）故后理（lǐ）赔和支（zhī）付的效（xiào）率，同时降低欺诈的（de）可能性（xìng）。客（kè）户还（hái）可以（yǐ）选择哪家保险公司的保费将用（yòng）于（yú）支付他们的（de）索（suǒ）赔(称（chēng）为P2P保险（xiǎn）)。

保险作（zuò）为一个全（quán）球市场，往往与公众（zhòng）的不（bú）信任有所（suǒ）关联（lián），这可能会对技术创（chuàng）新提出（chū）挑战（zhàn）——无（wú）论是人（rén）工（gōng）智（zhì）能（néng）或其（qí）他（tā）创新方式。

因此（cǐ），引入新技（jì）术的一个关（guān）键点就是说服（fú）公众，自（zì）动化不（bú）会像特洛伊（yī）木马影响他们的保单。在Vertafore最近的一项（xiàng）调查显示，60%的（de）消费者对通（tōng）过聊天（tiān）机器人购买（mǎi）保（bǎo）险表示担忧。

目前在保（bǎo）险领域（yù）的三（sān）种AI应用趋势

我（wǒ）们将逐（zhú）步分析这三类主要（yào）的人工智能（néng）应用（yòng）趋势，对比行业的当（dāng）前状态，正在发生的变革（gé），以及未（wèi）来行业的发展变化。首先分析“行为定价”：

一、行为定（dìng）价模式（shì）：物联（lián）网传感器将保险从代理转移到（dào）源数据（jù）。物联网数据为个性（xìng）化保（bǎo）险定价提供（gòng）了三种关键（jiàn）方（fāng）式：

● 承担（dān）有效风险：远（yuǎn）程通信（xìn）和（hé）可穿戴（dài）传感器数据（jù）将为低（dī）风险行为支付更（gèng）低的保费，比如驾驶（shǐ）更少而（ér）锻炼更多;

● 保单和AI设备捆绑销售（shòu）：智能家居公司将向（xiàng）使用AI技（jì）术的用户提（tí）供保单折扣，从而实现设备（bèi）和保（bǎo）险的（de）捆绑销售;

● 核实和（hé）评估理赔：物联网数据市场将使（shǐ）运营商能够更快地（dì）获取经过核实的风险（xiǎn）管理信息，而不是依赖成本昂贵（guì）的评估和（hé）审计。

这里举（jǔ）个例子（zǐ）：基于（yú）使用寿（shòu）命或基于每英里付费（fèi）的汽车保险，借助于远程信息处（chù）理传感（gǎn）器实时跟踪指定资产(如汽车（chē）)，汽车（chē）保险（xiǎn）就可以通过特（tè）定（dìng）风险事件(如车（chē）祸（huò）)指定（dìng）保（bǎo）费。

这意味（wèi）着什么呢?更安全的司机可以为保单支付（fù）更（gèng）少的费用，任何司机都可以按英里付（fù）费。保（bǎo）单持有人不（bú）再（zài）是风（fēng）险池的一（yī）部分——他们在为自己承担的有效风险（xiǎn）付（fù）费。这（zhè）是一种（zhǒng）全新（xīn）的保险产品，离不开AI远程（chéng）信息技术的（de）支持。

当然这种方式需要增加远程（chéng）传（chuán）感（gǎn）器设备。这（zhè）就是为（wéi）什（shí）么（me）保险公司正在（zài）变成硬件公司。以Neos Ventures为例，这是一家提供智能家居监控和紧急援助的公司，同时还提供家庭（tíng）保（bǎo）险。他（tā）们的策（cè）略是，如果能够提（tí）供降（jiàng）低天然气、水泄漏或（huò）家庭不安全（quán）事件检测（cè）的技术（shù），那么会提供更（gèng）低的（de）保费形式（shì），却将这（zhè）些节省下来的成本又（yòu）转加给客户。

要想在未（wèi）来10年（nián）的市场（chǎng）中取得（dé）成（chéng）功，保险公司必须迅速从（cóng）基于类别可能行为的定价模式转向基于个人实际行为（wéi）的定（dìng）价模式。这就是（shì）所（suǒ）说的（de）“从代（dài）理（lǐ）到（dào）源数据的迁（qiān）移”。

调查显示，消费者希望这（zhè）种转变。日前，一（yī）项（xiàng）由Troubadour Research & Consulting开展（zhǎn）的调查发现，近一半的（de）消（xiāo）费者愿意将可（kě）穿戴设备的数据交（jiāo）给保险公（gōng）司，以换（huàn）取更便宜（yí）的产（chǎn）品。

基于保险的后市场应用仍然存在（zài）很多不确定性。美（měi）国保险协会(National Association of Insurance commission)在（zài）2017年的一份报告中（zhōng）指出:“UBI是一个新（xīn）兴（xìng）领域（yù），因此在行为数据的选择和（hé）解（jiě）释方面仍存在很（hěn）大的不（bú）确定性（xìng），以及如何将这些数据整合到现有（yǒu）的价格结构中，以（yǐ）保（bǎo）持新的市场盈利等。”

大约有五（wǔ）分之一的市场对此不感（gǎn）兴趣。21%的客户在（zài）UBI项目调查（chá）中拒（jù）绝参加，其中（zhōng）81%的受访者不希望自己的驾驶行为受（shòu）到监控，不认为这样可以省多少钱，也（yě）不认为保费（fèi）会下降。像（xiàng）那些通勤（qín）时间较（jiào）长的人，经（jīng）常长途驾车或者（zhě）喜欢在空（kōng）旷道（dào）路上超速行驶（shǐ）的人（rén），很（hěn）难从保险公司评（píng）估他们（men）的行为中获益。

一（yī）些运营商（shāng）获得了传感器数据并不意味着就（jiù）会（huì）使用这些数据。源数据的可靠（kào）性（xìng）、丰富性以（yǐ）及（jí）分析的准确程度变得（dé）至（zhì）关重（chóng）要。这就激发了平（píng）台市场（chǎng）的由来，比如Octo Telematics的下一（yī）代平台(NGP)，为汽车保险运营（yíng）商（shāng）提供了（le）一个（gè）应用平（píng）台接口(API)，用于司机（jī）行为评分、交通事故分析，以及（jí）针对车队管理和租车公司的索赔分（fèn）析和风险（xiǎn）分析（xī）。

任何新技（jì）术都有风险，事物总有两面（miàn）性。传感器（qì）数据在许多（duō）方面降（jiàng）低（dī）了（le）风（fēng）险，但它也引入了一些新的漏洞。比（bǐ）如传感器（qì）相（xiàng）关的远（yuǎn）程设备都可能（néng）易受黑（hēi）客攻击，违反数据保护、信息安全等法规条（tiáo）例。所以这些漏洞需要运营商开（kāi）发承保（bǎo）突发风险的新业务。

二、客（kè）户体验及个（gè）性（xìng）化服（fú）务（wù）：AI界面让客户更好的（de）互动（dòng）。以下是提升用户购（gòu）买保险（xiǎn）体（tǐ）验的三个关（guān）键方法：

● 聊天机器人会认出你：高级（jí）的图像（xiàng）识别和社交数据能（néng）够提供个性化销售对话

● 平台将验证您的（de）身份：自动的个人身（shēn）份验证可以减少绑定（dìng）和认证的处（chù）理（lǐ）时间

● 运营商可以定（dìng）制服务：机器学习（xí）技（jì）术可以提供实时在线或基（jī）于应用程（chéng）序的购物（wù）体验（yàn）

2017年1月，寿（shòu）险初创公司Lapetus推（tuī）出（chū）了一项让人自拍购买人寿保险的服务（wù），从而（ér）成为头条（tiáo）新闻。由于吸烟等习惯是（shì）寿命的（de）强（qiáng）相（xiàng）关（guān）指标，Lapetus可以通过面部分析（xī）快（kuài）速（sù）确定（dìng）风险得分（fèn），而（ér）无需进（jìn）行冗长或繁重的体检。该公司的官（guān）网页面解（jiě）释了吸烟者迹象的评估方法。

成（chéng）功的（de）电商是以（yǐ）客户为核心的，最（zuì）个性化的客户体验是最直（zhí）接（jiē）的。这就是Allianz1的想法。Allianz1是意大利市场上的一（yī）个网络平台，买家可以与Allianz的13种不同业务进行自由（yóu）组合和（hé）匹配，创建自己（jǐ）的个性化（huà）产品。

埃森哲(Accenture)的（de）一项调查（chá）显示，保险行（háng）业（yè）68%的受（shòu）访者（zhě）在他（tā）们的部分业（yè）务中使用（yòng）聊天机（jī）器人。

聊天机器人（rén）喜欢品牌和人（rén）的名字（zì）。著名（míng）的保（bǎo）险聊天（tiān）机器（qì）人有Geico的（de）Kate和Lemonade的AI Jim。聊天机器人通（tōng）过Facebook Messenger，并根据客户财产保险需求销售商业保险。

三（sān）、更快、定制（zhì）化的理赔：AI在（zài）减少欺诈的同时更（gèng）快的理（lǐ）赔。理赔（péi）的速度和成功是保险业务效（xiào）率的关键因素，AI理赔提（tí）高客户满意度的两种方（fāng）式如下：

● 理赔的（de）速度：理赔时间这个度量标（biāo）准对于客户（hù）选择业务来（lái）说非常重要。

● 减（jiǎn）少舞弊（bì）的可能性（xìng）：减少舞弊的可能（néng）性最终将成（chéng）为保险公司更关心的重要指标。

人工智能的优势似乎在理（lǐ）赔方面最为明显。Lemonade的AI Jim在（zài）2017年1月成为（wéi）头条新闻，据称他在不到三秒的时间内就解决了一（yī）项索赔。JD Power & Associates的调（diào）查显（xiǎn）示，这种结算（suàn）时间是（shì）客户最（zuì）关心的业务（wù）指标。而（ér）对比该公司排（pái）名第一的保险部门（mén）处理周期为11天。

这相差了（le）一个数量级，这家排名第一的理赔部门处理索赔的（de）时间是Lemonade的AI Jim的316,800倍。

大多数（shù）保险公司高（gāo）管已经（jīng）意识到，人工智能将彻底（dǐ）改变他们所（suǒ）在的（de）行业。埃（āi）森哲咨询公司(Accenture)在2017年（nián）4月的（de）一（yī）项调查（chá）发现，79%的（de）保险公司（sī）高管认为（wéi）:“人工（gōng）智能将彻底改变保险公司从客户那（nà）里获取信息的方式，以（yǐ）及与客（kè）户互（hù）动的方式。”

无论有没有聊天机器人，这都是一个巨大的省（shěng）钱（qián）机会。保险公（gōng）司经常曝出800亿美元的欺诈性索赔。最常见的（de）保险欺诈形式（shì）是身份盗窃（qiè），即在投保人不知（zhī）情或不同意的情况下（xià），提出索赔而盗窃保险（xiǎn）和身份数据。数据安全和支付/交易（yì）欺诈时（shí）有发生。

欺诈检测是不容忽视的（de）人工（gōng）智能技（jì）术应用趋势之（zhī）一（yī）。欺诈检测成为（wéi）保险业应用（yòng）AI技术（shù）最（zuì）快的领（lǐng）域（yù）之（zhī）一。据报道，2016年，75%以上的行业使用（yòng）了自动欺诈检（jiǎn）测（cè）技（jì）术。Shift Technology是（shì）一家帮（bāng）助保险公司预防（fáng）欺诈的初创公（gōng）司，最近分析了（le）8200万份索赔申请。

结（jié）论：保险人工智能解决方案（àn）的标杆（gǎn）化（huà）

客户是在需要（yào）付款的时（shí）候而不（bú）是在购买保险产（chǎn）品（pǐn）的时候来评估保险产品（pǐn）的表现。与其他产品或服务不同，客户只能根据保险公（gōng）司在（zài）承保事件（jiàn）发（fā）生时所提（tí）供的服务作出判断（duàn）。因此，正如保（bǎo）险科技公司Livegenic的（de）首席执行官兼创（chuàng）始人（rén）亚历克斯?波利亚科（kē）夫(Alex Polyakov)所写:“保（bǎo）险行业最重要的（de）衡量标（biāo）准是事后索赔（péi）的客户满意度。”

由于（yú）Lemonade和Next等初创公（gōng）司只有几年（nián）的历史，目前缺乏足够多的数（shù）据来确（què）定能否大规模地（dì）提供优质（zhì）的客（kè）户体验。不可否认，保（bǎo）险（xiǎn）公司的客户管（guǎn）理流程是“乏味（wèi）的”，也需（xū）要（yào）进行（háng）重大的（de）改进和精简，时（shí）间（jiān）将会证（zhèng）明这些（xiē）变化都将物有所值。

以（yǐ）后（hòu）购（gòu）买保险只需点击几下鼠标就能提出索赔，这些都具有（yǒu）不可（kě）否认的吸引（yǐn）力。国家汽车金（jīn）融（róng）公司（sī）(STFC)首席执行官迈克?拉（lā）罗卡(Mike LaRocca)在（zài）2017年1月传（chuán）达（dá）了这样一个信息:“变革的时代已经到来，如果我（wǒ）们看不到，很可能（néng）就会死掉。”

人们似乎达成了共识：保险业维持（chí）现状的日（rì）子不（bú）多（duō）了（le）。埃（āi）森哲咨询（xún）公司（sī）(Accenture)在2017年4月进行的调查发现:“保险公司高管相信（xìn），人工智能(AI)将（jiāng）在（zài）未来3年显著改变他们所在的行业”。无论是远程信息技术、自（zì）动驾驶汽车、聊天机器（qì）人还是定（dìng）制平台，市场可（kě）能会转向那些能更好利用人（rén）工智能改善客户注（zhù）册/索赔管理流程的公司（sī）。